Lohnt sich der Wechsel für dich?

Ja. Wenn du in Deutschland lebst, brauchst du eine Krankenversicherung. Deine Krankenkasse muss ihren Sitz mindestens in der EU haben, besser in Deutschland als im Ausland. Wenn du dich trotzdem nicht versicherst, verstößt du gegen das Gesetz und musst Beiträge nachzahlen.

In der PKV zahlst du einen monatlichen Beitrag an eine Krankenkasse. Dafür übernimmt die Kasse Kosten für Behandlungen, Medikamente und Co., wenn du krank bist. Wie viel und für welche Leistungen hängt von deinem Vertrag ab. Den kannst du viel freier auswählen als in der GKV.

Außerdem gibt es das sogenannte Kostenerstattungsprinzip: Du zahlst Arztrechnungen selbst und holst dir das Geld von deiner Kasse zurück. Keine Angst, in Vorkasse musst du nicht unbedingt gehen – oft zahlt dir die Kasse den Beitrag früher, als du ihn begleichen musst. Reiche einfach deine Rechnung zuerst bei der Kasse ein und bezahle für deine Behandlung dann, wenn deine Kosten erstattet wurden!

Übrigens: Das Kostenerstattungsprinzip gilt nur bei ambulanten (also etwa in der Praxis) oder Zahnbehandlungen. Nicht bei stationären Aufenthalten! Wenn du zum Beispiel mehrere Tage im Krankenhaus liegst, holt sich das Krankenhaus das Geld in der Regel direkt von deinem Versicherer.

Das kommt auf mehrere Faktoren an: 

1. Du musst selbstständig, (bald) verbeamtet, Gutverdiener, Student oder anderweitig versicherungsfrei sein.

2. Du musst die Gesundheitsprüfung des Versicherers bestehen: Indem du Gesundheitsfragen über Behandlungen in den letzten Jahren beantwortest, schätzt die Kasse dein Risiko ein.

Ein Beitritt außerhalb dieser Voraussetzungen oder ohne Gesundheitsprüfung ist ausgeschlossen.

Das ist möglich, aber schwierig. Private Kassen können Menschen mit hohem Erkrankungsrisiko oder Vorerkrankungen auch ablehnen oder mehr Geld (Risikozuschlag) verlangen.

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Dann empfiehlt sich unter Umständen ein Tarif mit hohem Selbstbehalt (Selbstbeteiligung). Heißt: Im Krankheitsfall trägst du einen höheren Teil selbst, etwa bis zu 600 Euro im Jahr. Dafür reduziert sich dein monatlicher Beitrag.

Geld für Leistungen, die du nicht in Anspruch nimmst, kommt dir zudem später zugute. Entweder über die Altersrückstellung: Deine Kasse baut einen Puffer für deine Altersversorgung auf. Oder, in manchen Tarifen, über jährliche Beitragsrückerstattungen und andere Prämien.

Auch dann wirst du weiter versichert bleiben. Denn es gibt günstige Tarife, auf die du im Notfall zurückgreifen kannst:

Der Standardtarif orientiert sich an den Leistungen wie in der gesetzlichen Versicherung.

Der Basistarif richtet sich an Sozialhilfeempfänger. Er beträgt die Hälfte des GKV-Höchstbeitrags.

 Der Notlagentarif fängt Menschen ohne Einkommen in einer Mindestversorgung auf.

Durch Inflation, demografischen Wandel und steigende Gesundheitskosten erhöht sich auch dein Beitrag regelmäßig. Allerdings ist die Beitragsentwicklung stabiler als in der gesetzlichen Kasse. Zudem bleibt dein Beitrag lebenslang möglichst stabil. Je früher du wechselst, desto weniger zahlst du also auch im Alter. Sollte dein Tarif trotzdem zu teuer werden, darfst du laut Gesetz zu einem Tarif mit ähnlichen Leistungen wechseln.

Wenn du erst in der Rente in die PKV wechseln möchtest, zahlst du sehr viel. Schließlich ist das Krankheitsrisiko als Rentner höher als in jungen Jahren.

Wenn du bereits als junger Mensch zur Privatkasse wechselst, sieht es besser aus: In den Jahren, in denen du wenige Leistungen in Anspruch nimmst, baut dein Versicherer einen Puffer für dich auf. Dieser unterstützt dich in Zeiten, in denen du mehr finanzielle Unterstützung braucht. Dein Beitrag bleibt also möglichst stabil.

Ja. Vorsorgeaufwendungen sind in deiner Steuererklärung Sonderausgaben. Das gilt auch für die Privatversicherungen deines Ehepartners oder deiner Kinder. Zur absetzbaren Basisabsicherung zählen sowohl Kranken- als auch Pflegeversicherung.

Wie viel du am Ende zahlst, hängt von deinem Krankheitsrisiko, Eintrittsalter und Leistungsumfang ab. Worauf es ankommt: Gutverdienende Erwachsene, Beamte oder Selbstständige zahlen oft weniger als für vergleichbare Tarife in der Gesetzlichen. Wenn du über mehr Leistungen verfügen möchtest, steigen die Preise entsprechend.