Ambulante Zusatzversicherung 2025: Leistungen, Kosten & Vergleich
Abgesichert im Extremfall
von Panagiotis Karageorgos
zuletzt aktualisiert am 27.12.2024
Lesedauer: ca. 12 min
Auf einen Blick: Die ambulante Zusatzversicherung
Wann sich eine ambulante Zusatzversicherung lohnt:
GKV reicht nicht aus
Wenn die Leistungen der GKV nicht ausreichen, z.B. wenn du teure Sehhilfen, alternative Medikamente oder Heilverfahren benötigst.
Privatpatienten-behandlung
Wenn du sämtliche Vorteile eines Privatpatienten genießen möchtest, z.B. bessere Leistungen und kürzere Wartezeiten.
Weniger selbst bezahlen
Wenn du weniger Leistungen selbst bezahlen möchtest, z.B. für IGeL-Leistungen oder für Kur- und Reha-Aufenthalte.
Ambulante Zusatzversicherung – Das muss sie leisten
Eine ambulante Zusatzversicherung setzt dort an, wo die Leistungen deiner gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) aufhören. Sie deckt Kosten ab, die die GKV nicht oder nur teilweise übernimmt.
Eine ambulante Zusatzversicherung ist eine Privatversicherung, bei der du den Leistungsumfang selbst wählen kannst, sodass du die Leistungen genau auf deine Bedürfnisse abstimmen kannst.
Hier einige Beispiele, wo die ambulante Zusatzversicherung Kosten übernimmt:
Tarifarten bei der ambulanten Zusatzversicherung
Bei der ambulanten Zusatzversicherung werden zwei Tarifarten unterschieden:
GKV-Ergänzungstarife
Kostenerstattungstarife
Während ein GKV-Ergänzungstarif lediglich Kosten abdeckt, die die GKV nicht oder nur teilweise übernimmt, ermöglicht dir der Kostenerstattungstarif den Status eines Privatpatienten trotz gesetzlicher Versicherung.
So funktioniert das Kostenerstattungsprinzip
Der Standardfall bei der GKV ist, dass du deine Leistungen entweder als Sach- oder Dienstleistung erhältst. Deine Krankenkasse übernimmt also direkt die Kosten für eine Behandlung (sofern im Leistungskatalog abgedeckt). Dabei erhältst du nicht wie ein Privatpatient von deinem Arzt eine Rechnung, sondern deine Krankenkasse begleicht die Kosten direkt bei deinem Arzt.
Anstatt dieses Standardverfahrens kannst du jedoch auch das Kostenerstattungsverfahren wählen. Du erhältst dann von deinem Arzt eine Rechnung, die du bei deiner Krankenversicherung zur Erstattung einreichst und begleichst die Kosten bei deinem Arzt selbst.
Die Krankenkasse erstattet dir die erstattungsfähigen Kosten, die sich auch im Sach- und Dienstleistungsverfahren erstattet hätte. Dabei darf sie aber bis zu 5 Prozent dieser Kosten als Verwaltungskosten zurückbehalten.
Was ist nun der Vorteil dieses Verfahrens, fragst du dich? Denn du zahlst dabei doch nur drauf so wie es aussieht, vor allem wenn die Krankenkasse nicht die kompletten Kosten für eine Behandlung übernimmt. Und hier kommt jetzt die ambulante Zusatzversicherung ins Spiel.
Die Zusatzversicherung begleicht die Differenzkosten, d.h. sämtliche Kosten, die über dem erstattungsfähigen Betrag liegen. Zahlt deine GKV für eine bestimmte Behandlung überhaupt nicht, übernimmt die ambulante Zusatzversicherung die Kosten dafür komplett.
Schließt du eine ambulante Zusatzversicherung mit einem Kostenerstattungstarif ab, erfährst du also beim Arzt dieselbe Behandlung wie ein Privatpatient. Fortan kann er nämlich genau wie bei Privatpatienten nach der amtlichen Gebührenordnung für Ärzte bzw. Zahnärzte abrechnen, was ihm ein höheres Honorar einbringt. Deshalb kann dir dein Arzt dann bessere Leistungen und schnellere Termine anbieten.
Dein Broker-Tipp
Viele gesetzliche Krankenversicherungen bieten mittlerweile hauseigene ambulante Zusatzversicherungen an. Hüte dich vor diesen, denn oft übernehmen sie nicht die Zusatzkosten für eine privatärztliche Behandlung oder für Behandlungen durch Ärzte ohne Kassenzulassung (z.B. Heilpraktiker). Wir helfen dir gerne weiter, einen optimalen Tarif zu finden, der zu dir passt.
Panagiotis Karageorgos
CEO & Versicherungsbroker
Vorgehen zum Wechsel ins Kostenerstattungsverfahren
Wenn du das Kostenerstattungsverfahren bei deiner GKV nutzen möchtest, gehe unbedingt in dieser Reihenfolge vor, denn ansonsten bleibst du auf hohen Kosten sitzen:
Dein Broker-Tipp
Beim Wechsel ins Kostenerstattungsverfahren kannst du bei deiner GKV auswählen, ob du dieses Verfahren für ambulante, stationäre und dentale Behandlungen nutzen möchtest. Wähle dabei nur die ambulante Option aus, denn für stationäre und dentale Behandlungen lohnt sich das Verfahren nicht, da in diesen Bereichen sehr viele Leistungen ohnehin nur privat abgerechnet werden. Hier ist es besser, gleich eine Krankenhauszusatzversicherung bzw. eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen.
Panagiotis Karageorgos
CEO & Versicherungsbroker
Leistungsumfang der ambulanten Zusatzversicherung im Detail
Je nach gewähltem Leistungspaket übernimmt die private ambulante Zusatzversicherung viele Kosten aus ganz unterschiedlichen Bereichen. Schauen wir uns einige davon näher an.
Vorsorgeuntersuchungen & Schutzimpfungen
Die GKV übernimmt nicht alle Vorsorgeuntersuchungen und Impfmaßnahmen. Hier kann die ambulante Zusatzversicherung unterstützen, z.B. bei:
Behandlungen durch Heilpraktiker und Alternativmediziner
Vor allem, wenn du dich für alternative Heilverfahren interessierst, kann eine ambulante Zusatzversicherung dich bei den Kosten unterstützen. Sie leistet zum Beispiel bei:
Arznei- & Hilfsmittel
Viele Arznei- und Hilfsmittel bezahlt deine GKV nicht oder nicht vollständig. Eine ambulante Zusatzversicherung schließt diese Lücke, z.B. bei:
Auslandskrankenversicherung
Bist du viel im Ausland unterwegs, kannst du in einer ambulanten Zusatzversicherung häufig auch einen Baustein mit Auslandskrankenschutz hinzubuchen und somit auf eine Auslandskrankenversicherung verzichten. Die Auslandskrankenversicherung übernimmt die Kosten für Arztbehandlungen im Ausland und den Rücktransport nach Deutschland.
Darauf solltest du achten
Viele ambulante Zusatzversicherungen haben einen Maximalbetrag pro Leistungsbaustein, den du pro Versicherungsjahr ausschöpfen kannst, z.B. 500 Euro Kostenübernahme bei Sehhilfen. Schaue dir deshalb immer genau an, wie hoch die Kostenerstattungen für die spezifischen Leistungen sind und ob diese gedeckelt sind.
Kosten der ambulanten Zusatzversicherung
Die Kosten für eine ambulante Zusatzversicherung hängen vom Leistungsumfang sowie von deinem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ab. GKV-Ergänzungstarife sind zudem günstiger als Erstattungstarife.
Für junge und gesunde Menschen ohne Vorerkrankungen ist ein GKV-Ergänzungstarif schon für weniger als 10 Euro pro Monat zu haben, während ein Erstattungstarif mehr als 100 Euro pro Monat kosten kann.
Dein Broker-Tipp
Wenn du dich für einen Erstattungstarif interessierst, solltest du unbedingt überprüfen, ob der Wechsel in die private Krankenversicherung nicht auch eine Option für dich darstellt. Unter Umständen kann das die günstigere Alternative für dich sein als der Verbleib in der GKV mit ambulanter Zusatzversicherung. Bedenke nämlich, dass du die GKV-Kosten weiterhin bezahlen musst und die Kosten für die Zusatzversicherung noch obendrauf kommen. Wende dich gerne an uns und wir können für dich prüfen, was sinnvoller ist.
Panagiotis Karageorgos
CEO & Versicherungsbroker
Wann eine ambulante Zusatzversicherung sinnvoll ist – und wann nicht
Eine ambulante Zusatzversicherung (entweder als GKV-Ergänzungstarif oder als Erstattungstarif) kann für dich interessant sein, wenn du z.B.:
Die ambulante Zusatzversicherung ist sehr vielseitig und kann ganz auf deinen Bedarf abgestimmt werden. Sie lohnt sich jedoch nicht für dich, wenn du mit den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung auskommst, oder keine teuren Arznei- und Hilfsmittel benötigst.
Wenn du privatversichert bist, brauchst du ebenfalls keine ambulante Zusatzversicherung. Hier ist es günstiger, den Tarif in deiner bestehenden Krankenversicherung anzupassen, wenn du ein bestimmtes Leistungspaket benötigst.
FAQ zur ambulanten Zusatzversicherung
Was ist eine ambulante Zusatzversicherung?
Eine ambulante Zusatzversicherung ist eine private Versicherung für gesetzlich Versicherte, die Behandlungskosten übernimmt, für die die GKV nicht oder nicht komplett aufkommt. Erstattungstarife gehen noch einen Schritt weiter: Sie ermöglichen dir beim Arzt die Behandlung als Privatpatient.
Wie hoch sind die Kosten für eine ambulante Zusatzversicherung?
Die Kosten für die ambulante Zusatzversicherung richten sich nach deinem gewählten Tarif, deinem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Je mehr Leistungen abgedeckt sind, desto teurer ist die Zusatzversicherung. Und je jünger und gesünder du bist, desto günstiger ist der jeweilige Tarif.
Gibt es ambulante Zusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen?
Nein, bei der ambulanten Zusatzversicherung findet immer eine Gesundheitsprüfung statt – bei manchen Anbietern detaillierter als bei anderen. Wenn du Bedenken hast, wende dich gerne an uns und wir finden für dich einen passenden Anbieter.
Steigen die Versicherungsbeiträge mit der Zeit an?
Ja, in Tarifen ohne Altersrückstellung staffelt sich der Beitrag, wenn man eine bestimmte Altersgruppe erreicht. In Tarifen mit Altersrückstellung gibt es keinen altersbedingten Anstieg und du sicherst dir deinen Beitrag. Der Versicherer bildet dazu Rücklagen so lange du noch jung bist, wodurch höhere Beiträge im höheren Alter abgefangen werden. Unabhängig davon kann es jedoch zu außerordentlichen Beitragsanpassungen kommen, z.B. wenn sich die allgemeinen Behandlungskosten erhöhen.
Kann ich eine ambulante Zusatzversicherung für meine Kinder abschließen?
Ja, du kannst für deine Kinder eine ambulante Zusatzversicherung abschließen, auch wenn du selbst keine hast. Das ist sinnvoll, wenn deine Kinder besondere Behandlungsmethoden benötigen, die von der GKV nicht bezahlt werden. Je jünger deine Kinder beim Vertragsabschluss sind, desto günstiger ist der Tarif.
Lohnt sich eine ambulante Zusatzversicherung als Privatpatient?
Nein, denn es ist gar nicht möglich als Privatpatient einen Ergänzungstarif abzuschließen. Diese sind nur für GKV-Patienten gedacht.
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